В отличие от привычной схемы с основной и дополнительной картами, совместный счет является единым финансовым инструментом с несколькими полноценными владельцами. Этот продукт предоставляет всем совладельцам равные права на распоряжение средствами, если иное не оговорено специальными настройками. Количество участников банки обычно ограничивают, но внутри этих рамок возможности весьма широки: установка личных лимитов, подключение автоплатежей и ведение общих накоплений. Это значительно упрощает учет доходов и расходов по сравнению с ручным сводом таблиц.

Изначально данная банковская услуга пришла в Россию из западной практики, где счетами с множественным доступом пользуются десятилетиями. На отечественном рынке технология появилась несколько лет назад, но пока не приобрела повсеместного распространения. Это связано с организационными сложностями: кредитным организациям требуется инвестировать в модернизацию своих приложений, разработать гибкие настройки под нужды разных клиентов и обеспечить максимальный уровень безопасности, на что готовы не все.

Несмотря на это, запрос со стороны потребителей активно растет. Согласно последним исследованиям, примерно треть россиян выразила готовность открыть такой счет для управления семейными финансами. Каждый пятый уже активно им пользуется, причем наибольшая популярность продукта наблюдается в Москве и центральных регионах страны. Причины интереса очевидны: это удобство контроля, полная прозрачность трат и ускоренное достижение общих финансовых целей, будь то отпуск, ремонт или крупная покупка.

Объединение средств на одном счете также открывает доступ к более выгодным условиям обслуживания. Крупная сумма остатка часто позволяет получить повышенный процент по вкладам и привилегии в рамках бонусных программ. Таким образом, счет трансформируется из инструмента учета в способ извлечения дополнительной выгоды.

Однако у продукта есть и вторая сторона. При открытии совместного счета крайне важно осознавать сопутствующие риски. Фундаментом для его использования должно быть абсолютное доверие между владельцами, поскольку это продукт для близких людей, а не для случайных знакомых. Любой из совладельцев вправе снять все средства, если в настройках не активированы соответствующие ограничения.

Во-вторых, всем участникам необходимо заранее договориться о четких правилах игры: определить размер взносов, зоны ответственности за регулярные платежи и возможность тратить сверх внесенной суммы. Ряд банков уже предлагают технические решения для таких договоренностей, например, ограничение трат личным взносом или определенной долей от общего остатка. Но ключевым моментом остается именно предварительная договоренность, позволяющая избежать потенциальных конфликтов.

Идеально этот финансовый инструмент подходит парам, ведущим общее хозяйство, для оплаты коммунальных услуг и совместных накоплений. Он также эффективен для небольших сообществ: коллег, собирающих деньги на офисную кофе-машину, или соседей, финансирующих улучшения в подъезде.

При этом продукт категорически не рекомендуется тем, кто ценит полную финансовую автономию. Если человеку комфортнее единолично распоряжаться своими средствами, периодически переводя партнеру часть на текущие нужды, то совместный счет может стать источником лишнего напряжения в отношениях.

По мере развития технологий и появления у банков новых опций — гибких лимитов и упрощенного подключения новых пользователей — популярность совместных счетов будет неуклонно расти. Но их успех в конечном счете зависит не от технологий, а от уровня доверия между людьми. Никакие удобные кнопки в мобильном приложении не заменят готовности делиться не только бытом, но и финансовой ответственностью.

Практическая инструкция: как открыть совместный счет

1. Выбор банка. Первым делом необходимо удостовериться, что выбранный вами банк предоставляет такую услугу. В России соответствующее законодательство вступило в силу в 2018 году. Некоторые кредитные организации допускают подключение к одному счету до четырех человек, включая детей, достигших семилетнего возраста.
2. Способ обращения. Инициацию открытия счета можно провести через личный визит в отделение банка с соответствующим заявлением либо дистанционно — через мобильное приложение, выбрав опцию «Совместный» или «Семейный» счет, если банк поддерживает такую функцию.
3. Идентификация. Все будущие совладельцы без исключения должны пройти процедуру подтверждения личности. Это можно сделать с помощью паспорта в отделении или через удаленные сервисы банка. Если инициатор не является единственным владельцем, потребуется официальное согласие всех участников, которое фиксируется в договоре с банком.
4. Внутренние договоренности. Крайне важно на этапе открытия счета согласовать между всеми владельцами правила его использования: размер взносов, лимиты на ежедневные траты, возможность подключения автоматических платежей. Это поможет предотвратить недопонимание, например, установив правило, что каждый может тратить только в пределах внесенной им суммы.
5. Начало работы. После завершения оформления все участники получат полный доступ к счету через онлайн-банк или мобильное приложение. Они смогут заказать индивидуальные карты, привязанные к счету, отслеживать в реальном времени все операции, а также настраивать уведомления и лимиты под свои нужды.